9. Assurance-vie et famille recomposée : la clause bénéficiaire doit-elle vraiment dire « mon conjoint » ?

Publié le 1 septembre 2026

9. Assurance-vie et famille recomposée : la clause bénéficiaire doit-elle vraiment dire « mon conjoint » ?

Dans une famille recomposée, une clause bénéficiaire standard peut concentrer tout le capital sur le nouveau conjoint ou, au contraire, le priver de la liquidité dont il aura besoin.

L’assurance-vie permet de désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires. Au décès, les capitaux sont en principe transmis hors succession selon le régime applicable au contrat.

Cartographier : préciser l’objectif du contrat

Le capital doit-il :

maintenir le niveau de vie du conjoint ?
financer le logement ?
revenir aux enfants ?
équilibrer des donations antérieures ?
créer une liquidité immédiate ?

Exemple : contrat de 1 million d’euros

Clause illustrative	Conjoint	Enfants	Effet principal
« Mon conjoint »	1 000 000 €	0 €	Protection maximale du conjoint
50 % au conjoint, 50 % aux enfants	500 000 €	500 000 €	Répartition immédiate
Capital fixe de 400 000 € au conjoint, solde aux enfants	400 000 €	600 000 €	Protection calibrée sur un besoin
Usufruit au conjoint, nue-propriété aux enfants	Revenus ou usage à organiser	Capital à terme	Transmission différée

Pour les primes versées avant 70 ans, le régime de l’article 990 I peut notamment prévoir un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, selon la situation du contrat. Le conjoint et le partenaire pacsé sont exonérés.

Structurer : désigner précisément les bénéficiaires

Une clause doit traiter :

l’identité ou la qualité du conjoint ;
la représentation des enfants prédécédés ;
la répartition entre les différentes branches familiales ;
les bénéficiaires subsidiaires ;
les conséquences d’un démembrement.

Arbitrer : ne pas rendre la clause inutilement complexe

Une clause démembrée peut être pertinente, mais elle impose d’organiser les droits sur le capital et les garanties des nus-propriétaires.

Piloter : relire après chaque événement familial

Divorce, remariage, naissance et décès d’un bénéficiaire doivent déclencher une relecture.

Une clause bénéficiaire n’est pas une formule administrative. C’est un acte de répartition patrimoniale à part entière.