9. Assurance-vie et famille recomposée : la clause bénéficiaire doit-elle vraiment dire « mon conjoint » ?

Publié le 23 septembre 2026

9. Assurance-vie et famille recomposée : la clause bénéficiaire doit-elle vraiment dire « mon conjoint » ?

Dans une famille recomposée, une clause bénéficiaire standard peut concentrer tout le capital sur le nouveau conjoint ou, au contraire, le priver de la liquidité dont il aura besoin.

L’assurance-vie permet de désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires. Au décès, les capitaux sont en principe transmis hors succession selon le régime applicable au contrat.

Vous souhaitez échanger sur votre situation patrimoniale et vos objectifs ? Faisons connaissance à travers quelques questions, en toute confidentialité et sans engagement.

Cartographier : préciser l’objectif du contrat

Le capital doit-il :

maintenir le niveau de vie du conjoint ?
financer le logement ?
revenir aux enfants ?
équilibrer des donations antérieures ?
créer une liquidité immédiate ?

Exemple : contrat de 1 million d’euros

Clause illustrative	Conjoint	Enfants	Effet principal
« Mon conjoint »	1 000 000 €	0 €	Protection maximale du conjoint
50 % au conjoint, 50 % aux enfants	500 000 €	500 000 €	Répartition immédiate
Capital fixe de 400 000 € au conjoint, solde aux enfants	400 000 €	600 000 €	Protection calibrée sur un besoin
Usufruit au conjoint, nue-propriété aux enfants	Revenus ou usage à organiser	Capital à terme	Transmission différée

Pour les primes versées avant 70 ans, le régime de l’article 990 I peut notamment prévoir un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, selon la situation du contrat. Le conjoint et le partenaire pacsé sont exonérés.

Structurer : désigner précisément les bénéficiaires

Une clause doit traiter :

l’identité ou la qualité du conjoint ;
la représentation des enfants prédécédés ;
la répartition entre les différentes branches familiales ;
les bénéficiaires subsidiaires ;
les conséquences d’un démembrement.

Vous souhaitez échanger sur votre situation patrimoniale et vos objectifs ? Faisons connaissance à travers quelques questions, en toute confidentialité et sans engagement.

Arbitrer : ne pas rendre la clause inutilement complexe

Une clause démembrée peut être pertinente, mais elle impose d’organiser les droits sur le capital et les garanties des nus-propriétaires.

Piloter : relire après chaque événement familial

Divorce, remariage, naissance et décès d’un bénéficiaire doivent déclencher une relecture.

Une clause bénéficiaire n’est pas une formule administrative. C’est un acte de répartition patrimoniale à part entière.